文/雨晴

　　“十年生死兩茫茫。”蘇軾用來悼念亡妻的詞，現(xiàn)在用來形容網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，也很貼切。

　　12月28日，相互寶發(fā)布了關(guān)停運行公告。到2022年1月28日24時，中國的主流網(wǎng)絡(luò)互助平臺將全部關(guān)停，在中國發(fā)展了十年的網(wǎng)絡(luò)互助，即將謝幕。

　　過去十年，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)發(fā)揮了其在特定時代下的價值。隨著我國保險行業(yè)不斷發(fā)展，產(chǎn)品的完善、監(jiān)管的趨嚴(yán)、人們保險意識的提高等趨勢，以及信息不對稱、道德風(fēng)險等問題始終無法解決，網(wǎng)絡(luò)互助退出歷史舞臺，不是哪一家公司的問題，而是行業(yè)發(fā)展的必然。

　　相較于網(wǎng)絡(luò)互助平臺，更值得關(guān)注的是，作為最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，相互寶停止運營，會不會對現(xiàn)在的用戶造成影響？已經(jīng)申請互助金但還沒拿到的用戶，還能拿到救命錢嗎？他們以后再需要幫助，該怎么辦？

　　針對上述問題，相互寶給出了比較有誠意的解決方案。

　　網(wǎng)絡(luò)互助的興衰

　　互聯(lián)網(wǎng)時代到來之前，互助組織在民間就已經(jīng)廣泛存在，為沒有能力或不愿意購買商業(yè)保險的人們，提供了一份額外保障。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，打破了地域限制，為原先無數(shù)個小的互助組織相互連通提供了條件。

　　2011年，為解決癌癥醫(yī)療費用而成立的互保公社（后更名“抗癌公社”），開啟了網(wǎng)絡(luò)互助在我國發(fā)展的時代，也引起不少關(guān)注。之后兩年內(nèi)，有數(shù)百家自稱網(wǎng)絡(luò)互助的平臺成立。

　　樂橙云服聯(lián)合創(chuàng)始人謝平川認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助形式的出現(xiàn)，有時代價值：“當(dāng)年互助計劃的崛起，幫助了很多互聯(lián)網(wǎng)人群認(rèn)知風(fēng)險與風(fēng)險管理，但由于個人消費能力有限，大多80、90后選擇了參與互助計劃作為第一份風(fēng)險管理保障。”

　　網(wǎng)絡(luò)互助給人們提供的保險意識啟蒙，有數(shù)據(jù)支持。2019年底，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心曾對4.2萬名相互寶成員進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)51.5%的人在加入相互寶后，會考慮再購買保險來增強保障。而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右。

　　當(dāng)然，行業(yè)初期的野蠻生長，無可避免地催生了一些亂象，諸如資金池、剛性兌付承諾等問題，引起了監(jiān)管的注意。2016年至2017年，有關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)互助平臺進行了專項整治，網(wǎng)絡(luò)互助平臺數(shù)量從頂峰時期的300多家減少到僅剩7家，只有水滴互助、輕松互助等體量相對較大、運營相對規(guī)范的平臺活了下來。

　　2018年末，螞蟻推出相互寶，低門檻，沒有資金池，“先保障，后分?jǐn)偂钡哪Ｊ轿�引了大量有保障需求的人，用戶增長迅速，讓美團、360、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭看到了新的流量入口，紛紛入局。巨頭的入場推動行業(yè)快速迭代，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，帶來了行業(yè)發(fā)展的另一個小高潮。

　　與此同時，為了提升競爭力，巨頭們在初期都選擇注入補貼，讓每一期每個用戶的分?jǐn)偨痤~低至幾毛錢，相當(dāng)于一年用不到十元錢，獲得十幾萬甚至幾十萬元的保障。

　　這種做法現(xiàn)在看來有擾亂市場的嫌疑，同時也為后續(xù)發(fā)展埋下隱患。當(dāng)補貼慢慢減少，每一期的分?jǐn)偨痤~逐步提升，網(wǎng)絡(luò)互助是否陷入“死亡螺旋”（即由于信息不對稱，更多容易生病的人加入網(wǎng)絡(luò)互助，推高成本，相對健康的人離開，形成惡性循環(huán)）的質(zhì)疑聲開始出現(xiàn)。 

　　另外，監(jiān)管對于網(wǎng)絡(luò)互助的態(tài)度逐漸明確。謝平川分析，僅今年一年，國家對于互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營合規(guī)業(yè)務(wù)，就**了多項嚴(yán)管規(guī)定及措施，比如《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，互聯(lián)網(wǎng)及保險相關(guān)的經(jīng)營合規(guī)，短期內(nèi)得到了巨大的提升。

　　遲遲無法被納入銀保監(jiān)會監(jiān)管范圍內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)互助本身的合規(guī)問題無法解決，已經(jīng)進入惡性發(fā)展軌道，生意模式本身跑不通……種種質(zhì)疑之下，不少人認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的形式本身就是“錯”的，被叫停既是監(jiān)管下的大勢所趨，也是行業(yè)發(fā)展和特定公司發(fā)展的必然結(jié)果。

　　然而，一位互助保險資深研究人士對陸玖財經(jīng)表示，他的觀點略有不同。他認(rèn)為，大多數(shù)人都站在平臺經(jīng)營的角度考慮，但很少有人站在用戶的角度考慮，現(xiàn)在市面上可以說沒有比網(wǎng)絡(luò)互助“性價比”更高的產(chǎn)品，這種形式一旦消失，有一大批用戶都會失去重疾保障。

　　事實上，這兩年，國家也充分考慮到大眾在基礎(chǔ)醫(yī)療保障之外的需求，陸續(xù)由地方政府牽頭或指導(dǎo)推出“惠民保”，國務(wù)院也**了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險和救助制度的意見》等文件，由政府背書，門檻更低，對網(wǎng)絡(luò)互助起到很強的替代作用。

　　正如曾經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)互助工作的肖克（化名）評論的：“不必遺憾也不用感傷，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)完成了它階段性的歷史使命，向數(shù)億人推廣普及了保障意識，培養(yǎng)了大量的線上保險消費人群，倒逼保險產(chǎn)品創(chuàng)新，推動保險行業(yè)線上化進程。”

　　過渡期安排和后續(xù)保障

　　目前，相互寶仍有7500萬成員，該如何平穩(wěn)退出，依然是關(guān)乎社會穩(wěn)定的大事。

　　從相互寶的公告中可以看到，相互寶為其成員提供了相對完善的過渡期安排和后續(xù)保障。

　　我們一條條來看：

　　第一，相互寶關(guān)停前，還需為7500萬用戶付三次分?jǐn)偨穑�全部由平臺承擔(dān)；按照12月第二期分?jǐn)偨鸺s5.6億估算，在這一項上，相互寶平臺就至少要掏出16億的成本。

　　第二，相互寶停止運行后，符合互助規(guī)則的重病成員，依然可以在規(guī)定期限內(nèi)申請互助，同樣由相互寶平臺承擔(dān)費用。這個窗口期，相互寶留的是180天，已經(jīng)是行業(yè)里最長的申請時間周期，對于要報案的患病成員來說，還是比較充裕的。按照相互寶平均一個月的新增報案量來估算，平臺方應(yīng)該還要承擔(dān)大概10億。

　　第三，對于有延續(xù)保障需求的成員，相互寶也提供了自主選擇全新保障方案的選項。之前，相互寶的《2020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》里提到過一組數(shù)據(jù)，68%的會員完全沒有商業(yè)保險，72%的會員分布在三線以下城市。另據(jù)相互寶數(shù)據(jù)，相互寶的所有成員中，約6成來自三線及以下區(qū)域，來自農(nóng)村和縣城的成員占到了三分之一。

　　由此可見，相互寶的成員是非常下沉的，當(dāng)中相當(dāng)數(shù)量的人，相互寶是他們唯一的重疾保障。相互寶要關(guān)停，這部分人的重疾保障就要中斷了。因此，提供低門檻的替代選擇就非常有必要。從頁面信息看，成員要是轉(zhuǎn)相關(guān)的保險，不用重新計算等待期，不用重新健康告知，還有3個月的免費期。如果7500萬人中能有1000萬人轉(zhuǎn)投商業(yè)保險，這部分免費期的成本估計也要4億左右。

　　根據(jù)上述政策粗略估算，相互寶平臺方為關(guān)停要掏的錢，可能高達30億元，足見平臺妥善處置后續(xù)的誠意。