 用互聯(lián)網(wǎng)貸款搞資金池？胡乃軍：想都別想 互聯(lián)網(wǎng)貸款下調(diào)利率 銀行加碼自營 本報(bào)記者/郝亞娟/張漫游/上海/北京報(bào)道 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款轉(zhuǎn)型已進(jìn)行了9個(gè)月，在多項(xiàng)監(jiān)管細(xì)則發(fā)布后，互聯(lián)網(wǎng)貸款下一步的發(fā)展路線不斷明晰。 《中國經(jīng)營報(bào)》記者在采訪中了解到，3月31日，中國人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)（以下簡稱“央行3號(hào)公告”）發(fā)布后，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的利率已出現(xiàn)下降趨勢(shì)，市場更是普遍認(rèn)為，此后互聯(lián)網(wǎng)貸款利率下調(diào)是大勢(shì)所趨。而在此趨勢(shì)之下，與銀行合作的金融科技機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)科技流量巨頭，為保證自身利潤，或進(jìn)一步壓縮資金方的利潤空間。 互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)和央行3號(hào)公告的“雙面夾擊”，使得部分銀行已經(jīng)著手調(diào)整與第三方機(jī)構(gòu)合作貸款的模式，由聯(lián)合貸款更多轉(zhuǎn)向分潤的助貸模式，或是增加自營渠道和產(chǎn)品的建設(shè)。 分潤助貸模式已成新趨勢(shì) 近日，有客戶反映稱，微粒貸大范圍調(diào)降了貸款利率，甚至不少用戶的微粒貸利率由早期的日利率萬分之五降到了如今的萬分之一點(diǎn)五，即年利率為5.475%。 記者從微眾銀行方面獲得回復(fù)，該行表示：“上線以來，微粒貸的平均利率是呈現(xiàn)下降趨勢(shì)的，這主要得益于我們賬戶運(yùn)維成本持續(xù)下降，為持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)定價(jià)、踐行普惠金融進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)。” 央行3號(hào)公告明示：“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（貸款機(jī)構(gòu)包括銀行、消費(fèi)金融公司、小貸、汽車金融公司等）在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，以明顯的方式向借款人展示年化利率（內(nèi)部收益率，IRR），并在簽訂貸款合同時(shí)載明。對(duì)于采用單利計(jì)算方法的，還需加以說明。” 中國社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤指出，明示貸款年化利率并明確利率及費(fèi)用構(gòu)成是優(yōu)化信貸市場產(chǎn)品、防止過度借貸的重要手段。“之前通過隱瞞、刻意等手段，誘導(dǎo)借貸的行為屢有發(fā)生，在規(guī)定的地方，執(zhí)行規(guī)范化的信息披露十分有必要。” 業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，央行3號(hào)公告發(fā)布后，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的利率降低是大勢(shì)所趨。某頭部消費(fèi)金融公司人士指出，一方面從政策角度來看，去年發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，為利率上限劃定了新的紅線，盡管不適用于金融機(jī)構(gòu)，但金融機(jī)構(gòu)的利率在政策上是要下行的，特別是在普惠金融方面，應(yīng)持續(xù)降價(jià)讓利；另一方面利率下降是市場競爭的結(jié)果，市場競爭激烈，價(jià)格戰(zhàn)是一種優(yōu)勝劣汰的必然選擇。 “比如某些銀行的資金成本達(dá)到4%，加上2%的運(yùn)營成本，在與合作機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)方給到的定價(jià)為8%，也就是說銀行的利潤空間只能2個(gè)點(diǎn)。在原來的合作模式下，利潤還要壓縮，銀行的獲利空間更小了。”某助貸機(jī)構(gòu)人士表示。 在冰鑒科技研究院研究員王詩強(qiáng)看來，貸款利率一旦持續(xù)下降，眾多中小貸款機(jī)構(gòu)盈利空間、業(yè)務(wù)規(guī)模等都將受到重大影響。消費(fèi)金融公司、中小銀行、小額貸款公司等貸款機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款預(yù)計(jì)會(huì)越來越困難，一些資金成本較高的貸款機(jī)構(gòu)可能因合作機(jī)構(gòu)獲客減少而被“斷糧”。 王詩強(qiáng)進(jìn)一步分析：“合作機(jī)構(gòu)借款客群上移、合作貸款機(jī)構(gòu)增加，導(dǎo)致推薦給資金成本較高的貸款機(jī)構(gòu)借款客戶不足。一些頭部助貸機(jī)構(gòu)（特別是互金巨頭）已經(jīng)有幾千家合作機(jī)構(gòu)，但是其自身借款用戶卻因政策收緊和其他原因增長卻越來越慢，甚至開始下降。助貸平臺(tái)優(yōu)先會(huì)將客戶推薦給資金成本較低的貸款機(jī)構(gòu)，這將導(dǎo)致一些資金成本較高的貸款機(jī)構(gòu)獲得的推薦借款客戶減少，甚至沒有。” “中小行自營能力缺乏，分潤模式下的助貸業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)型的方向。”上述頭部消費(fèi)金融公司人士如是說。 在2020年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的基礎(chǔ)上，2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），進(jìn)一步細(xì)化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。 “一邊是互聯(lián)網(wǎng)貸款利率下行的趨勢(shì)，另一邊是監(jiān)管層對(duì)于聯(lián)合貸款合作方更嚴(yán)格的要求，兩方面因素使得現(xiàn)在更多金融科技平臺(tái)和銀行會(huì)選擇以助貸形式展開合作。”某民營銀行人士告訴記者，“監(jiān)管層要合作方出資比例不得低于30%，這對(duì)于很多從事聯(lián)合貸的機(jī)構(gòu)是無法達(dá)到的。” 前述受訪助貸機(jī)構(gòu)人士表示，按照監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的要求，銀行須具備自主風(fēng)控能力，但《暫行辦法》給互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提供了兩年的過渡期，因此目前現(xiàn)實(shí)情況依然是合作機(jī)構(gòu)幫助銀行來構(gòu)建自主風(fēng)控能力。他指出，銀行在選擇合作機(jī)構(gòu)的過程中，具體會(huì)關(guān)注兩方面，一是銀行會(huì)關(guān)注助貸機(jī)構(gòu)的客群質(zhì)量；二是關(guān)注合作機(jī)構(gòu)提供的增信方式，是否同意兜底賠付，是否具有兜底賠付的能力等。 記者從某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)人士處了解到，所謂“兜底”模式，是指合作平臺(tái)需要向資金方繳納放款量5%～10%的保證金，隨著銀行和助貸平臺(tái)合作的貸款規(guī)模擴(kuò)大，越小的平臺(tái)交的保證金越多，保證金形成了對(duì)貸款規(guī)模的制約，助貸平臺(tái)的自有資金就很難支撐貸款規(guī)模的快速擴(kuò)大，且即使是在“兜底”模式下，助貸機(jī)構(gòu)實(shí)際上并不一定真能“兜底”；分潤模式下，銀行承擔(dān)風(fēng)控與放貸審核職責(zé)，助貸平臺(tái)則提供獲客導(dǎo)流、輔助風(fēng)控等服務(wù)，雙方按照事先約定的利潤分成，對(duì)助貸業(yè)務(wù)利潤進(jìn)行分配，也更符合《暫行辦法》的指導(dǎo)原則。 互聯(lián)網(wǎng)貸款空間“逼仄” 《暫行辦法》出臺(tái)后已有9個(gè)月，對(duì)于不同體量的銀行而言，其互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)受影響的程度也不盡相同。 某國有行信用卡中心經(jīng)理告訴記者：“我行沒有與助貸機(jī)構(gòu)合作，本來我們自己的產(chǎn)品線就很完善。近年來，擁有流量場景的平臺(tái)自己都在放貸，國有銀行對(duì)于他們而言，更多的是競爭對(duì)手。” 不過，對(duì)于中小銀行而言，轉(zhuǎn)型之路迫在眉睫。華東某民營銀行人士告訴記者，去年互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)定出臺(tái)后，該行已進(jìn)行了調(diào)整，增加了與頭部助貸平臺(tái)合作，同時(shí)增加自營產(chǎn)品占比。某城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦表示，該行目前選擇的合作機(jī)構(gòu)是具有成熟的渠道、風(fēng)控能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)。 中證鵬元評(píng)級(jí)公司指出，部分中小銀行整改以及業(yè)務(wù)、營收維持壓力較大。對(duì)于部分中小銀行而言，其自主獲客、自主風(fēng)控能力相對(duì)薄弱，現(xiàn)階段其互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的營銷、授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)基本由合作互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)把控，自主建設(shè)壓力較大，且其高度依賴于單一互聯(lián)網(wǎng)合作機(jī)構(gòu)獲取資產(chǎn)，《通知》新增的合作機(jī)構(gòu)集中度定量管理指標(biāo)將導(dǎo)致其單一合作機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)規(guī)模壓降壓力較大；在異地展業(yè)限制情況下，地方中小銀行將難以再依靠互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨地域貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張，中小銀行零售業(yè)務(wù)拓展和轉(zhuǎn)型需要尋找其他發(fā)力點(diǎn)，將面臨較大的挑戰(zhàn)。 受訪人士普遍認(rèn)為，對(duì)于很多中小貸款機(jī)構(gòu)，特別是消費(fèi)金融公司、中小銀行、小額貸款公司，資金投入有限、人才不足，開展自營業(yè)務(wù)短期內(nèi)顯然很難快速增加業(yè)務(wù)規(guī)模。 某城商行管理層告訴記者，目前該行已經(jīng)開始針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款方向人才進(jìn)行定向招聘，擬招聘負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)貸款的系統(tǒng)開發(fā)工作、互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)控模型開發(fā)工作及處理互聯(lián)網(wǎng)貸款科技系統(tǒng)突發(fā)問題的人才。 王詩強(qiáng)指出：“中小貸款機(jī)構(gòu)與互金巨頭的合作更多是資金方面，風(fēng)控能力、營銷獲客方面進(jìn)步有限。一旦互金巨頭暫停合作，對(duì)前者影響較大。因此，在智能風(fēng)控模型開發(fā)、輿情監(jiān)督、營銷獲客上，應(yīng)該與一些有特色的機(jī)構(gòu)合作才是首選。” “目前不少中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心風(fēng)控事實(shí)上仍依賴科技合作方，此后，科技合作方將會(huì)調(diào)整與銀行合作方式，從聯(lián)合開展風(fēng)控，到幫助商業(yè)銀行建立獨(dú)立風(fēng)控能力。中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)上也不宜急于求成，而是依照自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，用線上線下結(jié)合的方式，深度布局當(dāng)?shù)貓鼍埃嵘脩麴ば裕瑢⒎⻊?wù)做精做細(xì)。”零壹研究院院長于百程如是說。 在前述受訪消費(fèi)金融公司人士看來，區(qū)域中小銀行與其費(fèi)盡精力去搞線上的自營貸或者聯(lián)合貸，還不如把區(qū)域市場吃透，做強(qiáng)線下，特別是小微貸款方面，現(xiàn)在還是以線下渠道占優(yōu)。 某北方地方銀行人士告訴記者，今年以來，該行已經(jīng)基本放棄了與第三方機(jī)構(gòu)展開貸款合作，專心開拓地方企業(yè)市場。“因?yàn)楝F(xiàn)在還有一年的過渡期，我們與第三方機(jī)構(gòu)的新增業(yè)務(wù)已經(jīng)暫停了，存量業(yè)務(wù)到期后，我們會(huì)陸續(xù)退出。” |
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