 文/曹楊 編輯|饒霞飛 “只需要9.9元，可以改變你的人生。”這一聽(tīng)起來(lái)極具誘惑力的話(huà)語(yǔ)，正通過(guò)各種社交平臺(tái)對(duì)金融小白群體進(jìn)行圍獵。 “你窮不是因?yàn)槟愎べY低，而是因?yàn)槟銢](méi)有財(cái)商”、“如何從0開(kāi)始增加收入”、“輕松成為下一個(gè)巴菲特”……上述話(huà)術(shù)成為了各大自稱(chēng)財(cái)商教育社群的標(biāo)配。 甄妮是一位參加過(guò)9.9元理財(cái)課的在校大學(xué)生，她告訴燃財(cái)經(jīng)，自己學(xué)的是投資理財(cái)相關(guān)專(zhuān)業(yè)，但又學(xué)得不太好，所以希望嘗試看看能不能通過(guò)報(bào)這個(gè)課來(lái)學(xué)習(xí)一些相關(guān)的技能。 像甄妮一樣，被9.9元理財(cái)課收攏的大有人在。 近日，《9.9元理財(cái)收割機(jī)：半年流水12億》文章（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《文章》）幾近刷屏。文中指出，疫情讓理財(cái)變得更加重要，一批金融小白徹底點(diǎn)燃了財(cái)商教育這個(gè)賽道。文中指出，眾多財(cái)商教育企業(yè)當(dāng)中，有些企業(yè)1個(gè)月新增付費(fèi)學(xué)員同比增長(zhǎng)600%。上半年，一家頭部公司流水做到了12億元。 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至 2019 年 6 月，我國(guó)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到1.69億，占全國(guó)網(wǎng)民的 19.9%，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在下沉人群中的市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到4.7萬(wàn)億元（不包括銀行理財(cái)）。 有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，未來(lái)的財(cái)商教育方向，資本市場(chǎng)或?qū)⒄Q生市值數(shù)百億元的上市企業(yè)。 然而，數(shù)百億的上市企業(yè)背后，更加值得深思的是，這些財(cái)商課程是否真的能教會(huì)你理財(cái)？ 甄妮告訴燃財(cái)經(jīng)，通過(guò)7天的學(xué)習(xí)之后，自己不但沒(méi)有學(xué)到什么本領(lǐng)，還差點(diǎn)交了將近7000元的學(xué)費(fèi)，“幸虧當(dāng)時(shí)手里沒(méi)有那么多錢(qián)，不然又被‘割韭菜’了。” 這也正是財(cái)商教育的基本“套路”——通過(guò)12元、9.9元、1元，甚至0元等低價(jià)形式，吸引對(duì)投資理財(cái)并不了解的小白，之后通過(guò)各種雞湯、洗腦、販賣(mài)焦慮等方法銷(xiāo)售數(shù)千元的理財(cái)課程。 在某銷(xiāo)售財(cái)商課程的商學(xué)院官方網(wǎng)站上，燃財(cái)經(jīng)看到，其打著“350萬(wàn)小伙伴一起提高財(cái)商，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由”、“讓1億人財(cái)商及格，幫助理財(cái)小白們樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、理財(cái)觀、掌握正確的理財(cái)方法”、“每天1元錢(qián)，12天幫你提高財(cái)商，掌握理財(cái)必備技能”等等口號(hào)。 然而，進(jìn)入該財(cái)商課程之后才發(fā)現(xiàn)，其無(wú)非就是打著提高財(cái)商口號(hào)的“雞湯”銷(xiāo)售群。而那些所謂專(zhuān)業(yè)的理財(cái)培訓(xùn)師，甚至僅經(jīng)過(guò)7天的速成培訓(xùn)便成是“老師”，是否真正具備專(zhuān)業(yè)的技能，尚未可知。 “9.9元的理財(cái)課是肯定不能夠幫助小白學(xué)員致富的，但卻可以幫助賣(mài)課的人致富。”一位多年專(zhuān)注理財(cái)投資領(lǐng)域的業(yè)內(nèi)人士茶太告訴燃財(cái)經(jīng)，或者這才是低價(jià)理財(cái)課背后的真正目的。 花式洗腦的低價(jià)理財(cái)課 “我大概學(xué)了7、8天的樣子，如果用一句話(huà)來(lái)形容那幾天的學(xué)習(xí)效果，就是‘純雞湯，無(wú)他’。”剛剛參加工作不久的馬斯提在網(wǎng)絡(luò)上看到一家名為微淼商學(xué)院（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“微淼”）的理財(cái)課推薦后，抱著試試看的心理報(bào)了該商學(xué)院的9.9元小白理財(cái)課程。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習(xí)后，馬斯提的真實(shí)體會(huì)是，“這種低價(jià)的小白理財(cái)課程，起不到任何作用。” 馬斯提是一位老家在東北、工作在北京的“北漂”。與眾多“北漂”一樣，因?yàn)橐咔榈木壒剩R斯提在今年6月份之前一直沒(méi)有回京，這使得他的收入受到嚴(yán)重影響。 對(duì)于一位剛剛步入職場(chǎng)、拿工資不足2年的“社會(huì)小白”來(lái)說(shuō)，疫情給馬斯提帶來(lái)了不小的焦慮感。馬斯提告訴燃財(cái)經(jīng)，雖然在家的那段時(shí)間公司也發(fā)了最低的保障工資，但與之前的落差還是非常大，再加上又沒(méi)有多少存款，生活捉襟見(jiàn)肘，于是萌發(fā)了學(xué)一學(xué)理財(cái)?shù)南敕ǎＭㄟ^(guò)理財(cái)，能獲得一些收入。 馬斯提先是在網(wǎng)上搜索了一些“理財(cái)課”、“股票學(xué)習(xí)”等相關(guān)的文章，之后，不管是抖音、還是今日頭條等社交平臺(tái)，開(kāi)始給他推薦與理財(cái)相關(guān)的課程，就連微信公眾號(hào)的文章中，推薦的廣告也都是“9.9元理財(cái)課”。 一開(kāi)始，馬斯提質(zhì)疑過(guò)這些課程的真實(shí)程度，但后來(lái)一想，反正只要9.9元，即使學(xué)不到內(nèi)容，最多也就損失9.9元，損失并不會(huì)很大。 最終，通過(guò)某機(jī)構(gòu)微信公眾號(hào)推薦的廣告，馬斯提購(gòu)買(mǎi)了微淼的“9.9理財(cái)課”。 馬斯提告知燃財(cái)經(jīng)，在學(xué)習(xí)期間，微淼的老師會(huì)在每天的8點(diǎn)24分左右準(zhǔn)時(shí)出現(xiàn)在群里，督促學(xué)員進(jìn)行簽到。之后，便開(kāi)始了當(dāng)天課程的學(xué)習(xí)，先看視頻再進(jìn)行之前的課程回顧等等。 授課在微信群中進(jìn)行，授課形式主要是微信圖片和語(yǔ)音。在微淼的老師看來(lái)，這種形式不限學(xué)員的學(xué)習(xí)時(shí)間，靈活自由，極為方便。“每次課程大概一個(gè)小時(shí)左右，但在這一個(gè)小時(shí)里，真正與理財(cái)技巧相關(guān)的話(huà)術(shù)屈指可數(shù)，也就那么十來(lái)句，其余都是向?qū)W員灌輸和強(qiáng)調(diào)‘理財(cái)是如何重要’、‘什么時(shí)候開(kāi)始投資’等等。” 在燃財(cái)經(jīng)拿到的聊天記錄里，自稱(chēng)“小蘇”的理財(cái)老師提及得最多的便是：“時(shí)間無(wú)法改變，越早開(kāi)始越好”、“本金依賴(lài)生錢(qián)資產(chǎn)，收益率源于理財(cái)能力”、“理財(cái)能力才是決定復(fù)利終值的關(guān)鍵”……等等表述不同但意思雷同的言論。 馬斯提告訴燃財(cái)經(jīng)，在距離課程結(jié)束的最后一兩天，授課老師便開(kāi)始在群里介紹如何買(mǎi)股票、基金的課程，價(jià)格從幾百元到幾千元不等。同時(shí)，老師還會(huì)強(qiáng)調(diào)，這些課程限時(shí)特價(jià)，名額報(bào)一個(gè)少一個(gè)，以刺激群里的學(xué)員購(gòu)買(mǎi)。 除此之外，為了提高大家購(gòu)買(mǎi)課程的積極性，群里的老師表示，如果能以?xún)?yōu)異的成績(jī)完成其推薦購(gòu)買(mǎi)的高價(jià)理財(cái)課，可以推薦學(xué)員擔(dān)任微淼的“兼職講師”。然而，對(duì)于“優(yōu)異”的標(biāo)準(zhǔn)，馬斯提表示，似乎沒(méi)有什么硬性指標(biāo)，僅是微淼內(nèi)部認(rèn)定。 馬斯提稱(chēng)，自己當(dāng)時(shí)也被“兼職講師”吸引了，但在確認(rèn)報(bào)課之前，他還是去知乎等社交平臺(tái)搜索了這些老師推薦的高價(jià)課，“結(jié)果發(fā)現(xiàn)很多人吐槽，便止步了。” 根據(jù)馬斯提提供的信息，燃財(cái)經(jīng)找到了其當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)的課程，該課程目前已經(jīng)變成了12元，但推薦該課程的機(jī)構(gòu)公眾號(hào)提供一個(gè)“5元紅包”的優(yōu)惠，燃財(cái)經(jīng)以7元的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)了12天的《小白理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)課程》。 購(gòu)課之后，該公眾號(hào)便提示“報(bào)名成功，去添加班主任微信”的鏈接，成功加上老師好友之后，需要等待老師拉群，進(jìn)入微信群之后才能開(kāi)始學(xué)習(xí)。 在這個(gè)名為“老師名片”的鏈接中，對(duì)老師的介紹并不多，基本上都是《小白理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)》的課程介紹和推薦，其本質(zhì)上是對(duì)該理財(cái)課程的強(qiáng)烈推薦。 據(jù)該鏈接介紹，《小白理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)》可以“讓你12天掌握理財(cái)入門(mén)必備技能，用12天幫你解決‘如何從0開(kāi)始增加非工資收入’”等等。 燃財(cái)經(jīng)進(jìn)入的微淼小白群與馬斯提的情況大致相同。在成功添加微淼工作人員微信2天后，燃財(cái)經(jīng)進(jìn)入了他們的“2927班微淼小白訓(xùn)練營(yíng)”。在一個(gè)半小時(shí)左右的課程中，圍繞的核心即為：要有富人思維、理財(cái)很重要、理財(cái)要趁早等等。而在課程結(jié)束后，該老師以作業(yè)為由，收集了各位學(xué)員基本的財(cái)務(wù)狀況。 來(lái)源 / 燃財(cái)經(jīng)截圖  知乎ID為學(xué)霸Duck的感受與馬斯提一樣，其在知乎寫(xiě)到，“內(nèi)容就跟微商打雞血一樣，感覺(jué)我馬上就要發(fā)財(cái)了，差點(diǎn)就辭職了。” 在黑貓投訴搜索“微淼”，共出現(xiàn)194個(gè)相關(guān)投訴信息，其中便不乏“課程內(nèi)容不適用”、“虛假宣傳，實(shí)際學(xué)習(xí)效果和宣傳內(nèi)容差距很大”、“誘導(dǎo)消費(fèi)，洗腦”等，而申請(qǐng)退款的金額均為6998元。 來(lái)源 / 黑貓投訴 燃財(cái)經(jīng)截圖  7天速成的理財(cái)培訓(xùn)講師 學(xué)員成績(jī)“優(yōu)秀”，即可推薦成為兼職講師。那么，微淼的講師含金量有多高？ 針對(duì)“兼職講師”的疑問(wèn)，燃財(cái)經(jīng)咨詢(xún)了班主任老師。當(dāng)燃財(cái)經(jīng)表示，“自己并不是專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域出身，除了在微淼的學(xué)習(xí)之外，沒(méi)有其他相關(guān)理財(cái)就業(yè)經(jīng)驗(yàn)，能否通過(guò)報(bào)課擔(dān)任兼職講師時(shí)”時(shí)，該老師表示，“可以的”。  在微淼的官方網(wǎng)站，燃財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，微淼正在招聘“全職在線(xiàn)指導(dǎo)老師”，對(duì)崗位職責(zé)的要求是負(fù)責(zé)微信群學(xué)員的課程學(xué)習(xí)與管理、解決學(xué)員在學(xué)習(xí)中的問(wèn)題。但在任職要求一欄，描述為本科以上學(xué)歷、學(xué)歷能力強(qiáng)，并無(wú)相關(guān)理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的要求。同時(shí)，該任職要求還明確表示，學(xué)習(xí)能力很重要，專(zhuān)業(yè)知識(shí)公司會(huì)進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)。 對(duì)于微淼所謂的“理財(cái)課培訓(xùn)師專(zhuān)業(yè)技能”，一位曾經(jīng)在微淼任職的理財(cái)培訓(xùn)師向燃財(cái)經(jīng)透露了真實(shí)的細(xì)節(jié)。 “所謂的‘專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)’，實(shí)際上是線(xiàn)上觀看講師直播，然后自己看視頻、備教材、做題、考試，差不多7天之后，就可以開(kāi)始帶班，并沒(méi)有嚴(yán)格的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求。”曾在微淼從事理財(cái)培訓(xùn)師崗位半年的絲琪告訴燃財(cái)經(jīng)。 大學(xué)畢業(yè)剛兩年的絲琪，一直在南方生活。今年年初，絲琪萌發(fā)前來(lái)北京闖蕩的想法，于是以“投資顧問(wèn)”為關(guān)鍵詞，在某招聘平臺(tái)瀏覽相關(guān)職位。 剛開(kāi)始的時(shí)候，絲琪并沒(méi)有看到微淼的招聘信息，該公司的HR主動(dòng)找到她，在進(jìn)行了簡(jiǎn)單的溝通之后，便開(kāi)始線(xiàn)上的面試。 在面試過(guò)程中，負(fù)責(zé)面試的HR向絲琪問(wèn)的都是簡(jiǎn)單的問(wèn)題，如畢業(yè)時(shí)間、職業(yè)規(guī)劃等等，甚至連最基本的“是否具備相關(guān)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)”都沒(méi)有提及，只是告訴絲琪，“課程的資料都準(zhǔn)備好了，請(qǐng)不用擔(dān)心。” 面試通過(guò)之后，絲琪便開(kāi)始了為期7天的線(xiàn)上培訓(xùn)。 絲琪告知燃財(cái)經(jīng)，所謂的培訓(xùn)實(shí)際上非常簡(jiǎn)單。每天早上，會(huì)有資歷相對(duì)老一些的培訓(xùn)老師進(jìn)行YY直播授課，主要內(nèi)容是講授當(dāng)天需要關(guān)注的重點(diǎn)。之后，培訓(xùn)老師會(huì)發(fā)放一些學(xué)習(xí)資料以及相關(guān)課件等等，剩下的便是自己學(xué)習(xí)。到了晚上，老師會(huì)組織當(dāng)天的學(xué)習(xí)總結(jié)和考試，考試不合格的直接淘汰。“通過(guò)了7天的培訓(xùn)后，便可以直接上崗帶班了”。 “每天晚上都會(huì)有人淘汰，但其實(shí)只要夠勤奮，把內(nèi)容背下來(lái)就可以了，根本不需要真的懂所謂的理財(cái)知識(shí)。”絲琪告訴燃財(cái)經(jīng)，據(jù)她了解，在自己面試的那段時(shí)間，微淼在大量的招聘像她一樣的老師。 絲琪告知燃財(cái)經(jīng)，微淼的老師大致分為三個(gè)類(lèi)型：一是負(fù)責(zé)社群運(yùn)營(yíng)，即12元小白課程的“銷(xiāo)售”老師；二是學(xué)員順利報(bào)名之后，負(fù)責(zé)前10周課程的實(shí)踐老師；三是負(fù)責(zé)后14周課程的財(cái)報(bào)老師。 “負(fù)責(zé)12元小白課程的老師，其實(shí)就是銷(xiāo)售，完全不需要具備理財(cái)知識(shí)，擁有銷(xiāo)售技巧就可以。”絲琪他們主要的任務(wù)就是在12天的時(shí)間里，讓小白們完成課程、解決小白學(xué)員的困擾，以及打消他們對(duì)接下來(lái)報(bào)課的顧慮，引導(dǎo)學(xué)員報(bào)名學(xué)費(fèi)較高的課程。 “后面的老師可能會(huì)需要一些相關(guān)的證書(shū)。”絲琪猜測(cè)。但像她一樣，擔(dān)任前10周的實(shí)踐老師，完全不需要相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，也不需要考取相關(guān)證書(shū)，只需要順利通過(guò)7天的速成培訓(xùn)。 上崗帶班后，在上課的過(guò)程中，如果有學(xué)員私信一些關(guān)于理財(cái)方面的問(wèn)題，針對(duì)學(xué)員提出的這些問(wèn)題的回答，都是之前培訓(xùn)過(guò)的話(huà)術(shù)。“如果遇到了一些培訓(xùn)課程之外的問(wèn)題，就去咨詢(xún)經(jīng)驗(yàn)豐富的老師。” 在絲琪看來(lái)，微淼的所謂的“理財(cái)課程”并不是純粹的教學(xué)，相較于教授的內(nèi)容，學(xué)員的完課率更為重要。因此，他們?cè)谏险n之外，還需要幫助學(xué)員解決各種問(wèn)題，以更好地引導(dǎo)他們完成課程。“只有完課率高，接下來(lái)的轉(zhuǎn)化率才能高。”絲琪告訴燃財(cái)經(jīng)，完課率也成為了理財(cái)講師的考核標(biāo)準(zhǔn)。 正如絲琪所言，這種情況也出現(xiàn)在燃財(cái)經(jīng)所在的小白訓(xùn)練營(yíng)里。在該訓(xùn)練營(yíng)課程的介紹上，微淼明確表示，開(kāi)課3天內(nèi)可以無(wú)責(zé)退費(fèi)。但當(dāng)燃財(cái)經(jīng)就“因個(gè)人原因不能再進(jìn)行學(xué)習(xí)”為理由想要申請(qǐng)退費(fèi)時(shí)，該群的老師則表示，微淼采用的是“微信圖片+文字”的授課模式，學(xué)員可以在有時(shí)間的時(shí)候，翻看群里的聊天記錄，并一再建議燃財(cái)經(jīng)認(rèn)真考慮，不要錯(cuò)失機(jī)會(huì)。 該老師還強(qiáng)調(diào)，小白營(yíng)的課程每人只有一次參加的機(jī)會(huì)，通過(guò)身份證號(hào)識(shí)別，退款之后便無(wú)法再次購(gòu)買(mǎi)，試圖通過(guò)這種方式阻止燃財(cái)經(jīng)的退費(fèi)申請(qǐng)。 當(dāng)燃財(cái)經(jīng)質(zhì)疑表示，自己在購(gòu)課時(shí)并沒(méi)有輸入身份證號(hào)碼時(shí)，該老師表示，在學(xué)員交費(fèi)時(shí)，微淼自動(dòng)識(shí)別學(xué)員的身份證號(hào)碼，即通過(guò)實(shí)名綁定的支付寶付款方式自動(dòng)獲取信息。 來(lái)源 / 燃財(cái)經(jīng)截圖  經(jīng)了解，在微淼的教學(xué)體系中，每周都會(huì)針對(duì)一個(gè)主題對(duì)學(xué)員進(jìn)行考試，但學(xué)員考試的分?jǐn)?shù)高低并無(wú)太大實(shí)質(zhì)性意義，與理財(cái)培訓(xùn)師的能力也沒(méi)有多大關(guān)系。“但學(xué)員是否去參加了考試，則是理財(cái)培訓(xùn)師的重要考核標(biāo)準(zhǔn)。”除此之外，還有學(xué)員對(duì)老師的評(píng)分。絲琪稱(chēng)，如果評(píng)分可以達(dá)到99分，就可以拿到當(dāng)月的2000元績(jī)效工資。 據(jù)悉，除了學(xué)員的評(píng)分以及完課率之外，像絲琪這樣負(fù)責(zé)前10周教學(xué)的實(shí)踐老師還要承擔(dān)一部分的銷(xiāo)售工作。 絲琪告訴燃財(cái)經(jīng)，在完成12元小白課之后，會(huì)推薦學(xué)員繼續(xù)學(xué)習(xí)下一階段的課程，而這個(gè)課程的學(xué)費(fèi)高達(dá)6998元。因此，會(huì)有一部分學(xué)員因?yàn)閮r(jià)格過(guò)高或者質(zhì)疑教學(xué)質(zhì)量而選擇只購(gòu)買(mǎi)前10周的課程，于是，他們就要負(fù)責(zé)銷(xiāo)售后14周的課程。“成功銷(xiāo)售出課程之后，也可以拿到相應(yīng)的提成。” 在燃財(cái)經(jīng)就‘12元小白課’到近7000元的高價(jià)課程的轉(zhuǎn)化率是多少？”絲琪詢(xún)問(wèn)時(shí)，絲琪表示，“具體的轉(zhuǎn)化率她不太了解，但轉(zhuǎn)化率應(yīng)該不會(huì)低。”據(jù)悉，在絲琪擔(dān)任實(shí)踐老師的前3個(gè)月，就已經(jīng)帶了5個(gè)班級(jí)（社群），每個(gè)班級(jí)300人，轉(zhuǎn)化人數(shù)在90人到100人之間，轉(zhuǎn)化率約30%左右。 ·END·
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